भारत के यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) में भविष्य में उसके शून्य-शुल्क मॉडल में बदलाव देखने को मिल सकता है। लोकसभा ने एक ऐसा विधेयक पारित किया है, जो सरकार को कुछ इलेक्ट्रॉनिक भुगतान लेन-देन पर बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं को शुल्क लेने की अनुमति देने का कानूनी अधिकार देता है।

हालांकि, इस कदम का यह मतलब नहीं है कि UPI उपयोगकर्ताओं को तुरंत शुल्क देना शुरू करना होगा। संशोधन केवल सरकार को भविष्य में अधिसूचना के माध्यम से कुछ चुनिंदा इलेक्ट्रॉनिक भुगतान माध्यमों पर शुल्क लागू करने के लिए कानूनी ढांचा प्रदान करता है।

यह बदलाव कराधान और अन्य कानून (संशोधन) विधेयक, 2026 के माध्यम से आया है। इस विधेयक में भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के प्रावधानों में भी संशोधन किया गया है। यहां बताया गया है कि इस बदलाव का UPI उपयोगकर्ताओं, व्यापारियों, बैंकों और भुगतान कंपनियों के लिए क्या मतलब है।

UPI भुगतान तुरंत शुल्क योग्य नहीं होंगे

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि नया विधेयक UPI लेन-देन पर कोई शुल्क लागू नहीं करता है। इसके बजाय, यह केंद्र सरकार को भविष्य में कुछ चुनिंदा इलेक्ट्रॉनिक भुगतान माध्यमों पर शुल्क लगाने की अनुमति देने की शक्ति देता है। किसी भी शुल्क को लागू करने से पहले सरकार को एक अलग अधिसूचना जारी करनी होगी। वह यह भी तय करेगी कि शुल्क की दर क्या होगी और किन प्रकार के लेन-देन इस व्यवस्था के अंतर्गत आएंगे।

फिलहाल, उपयोगकर्ता बिना किसी लेन-देन शुल्क के UPI भुगतान जारी रख सकते हैं। सरकार ने UPI को कम लागत वाले डिजिटल बुनियादी ढांचे के रूप में बढ़ावा दिया है। इस प्रणाली ने लाखों भारतीयों को नकदी से दूर होकर डिजिटल भुगतान अपनाने में मदद की है।

कानून में क्या बदलाव हुआ है?

इस संशोधन ने पहले मौजूद उस कानूनी प्रतिबंध को हटा दिया है, जो बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं को कुछ इलेक्ट्रॉनिक भुगतान माध्यमों पर मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) लेने से रोकता था। भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम की धारा 10A में पहले आयकर अधिनियम की धारा 269SU के तहत आने वाले इलेक्ट्रॉनिक भुगतान माध्यमों पर बैंक और भुगतान प्रणाली प्रदाता शुल्क नहीं लगा सकते थे।

संशोधित कानून अब केंद्र सरकार को अधिक लचीलापन देता है। सरकार एक या अधिक ऐसे इलेक्ट्रॉनिक भुगतान माध्यमों को निर्धारित कर सकती है, जहां भविष्य में शुल्क लागू किया जा सकता है।सरल शब्दों में, यह संशोधन कोई शुल्क नहीं बनाता है। यह सरकार को जरूरत महसूस होने पर शुल्क व्यवस्था बनाने का कानूनी अधिकार देता है।

अगर UPI शुल्क लागू हुआ तो कौन भुगतान कर सकता है?

UPI शुल्क की बहस का मुख्य केंद्र मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) है। MDR वह शुल्क है, जो व्यापारी डिजिटल भुगतान प्रक्रिया पूरी करने के लिए बैंकों, भुगतान कंपनियों या भुगतान नेटवर्क को देते हैं।

वर्तमान में UPI पर MDR लागू नहीं है। इस शून्य-शुल्क व्यवस्था ने उपभोक्ताओं और छोटे व्यवसायों को बड़े स्तर पर डिजिटल भुगतान अपनाने में मदद की है। अगर भविष्य में सरकार MDR लागू करती है, तो यह शुल्क मुख्य रूप से व्यापारिक लेन-देन पर लागू हो सकता है।

आम व्यक्ति से व्यक्ति (P2P) भुगतान पर जरूरी नहीं कि यही व्यवस्था लागू हो। हालांकि, सरकार ने अभी अंतिम प्रणाली की घोषणा नहीं की है। यह भी तय नहीं किया गया है कि शुल्क कौन देगा और इसकी दर क्या होगी।

बैंक और फिनटेक कंपनियां नए राजस्व मॉडल की मांग क्यों कर रही हैं?

UPI दुनिया की सबसे बड़ी रियल-टाइम भुगतान प्रणालियों में से एक बन चुका है। यह हर महीने अरबों लेन-देन संभालता है। इस तेज वृद्धि के साथ निवेश की जरूरत भी बढ़ी है। बैंकों, फिनटेक कंपनियों और अन्य भुगतान कंपनियों को तकनीक पर भारी खर्च करना पड़ता है। उन्हें साइबर सुरक्षा, धोखाधड़ी रोकने और लेन-देन प्रक्रिया के बुनियादी ढांचे में भी निवेश करना पड़ता है।

इसलिए उद्योग जगत का तर्क है कि डिजिटल भुगतान व्यवस्था को एक टिकाऊ राजस्व मॉडल की जरूरत है। उनका कहना है कि लंबे समय के लिए वित्तीय व्यवस्था डिजिटल भुगतान प्रणाली को समर्थन देने में मदद कर सकती है, क्योंकि लेन-देन की संख्या लगातार बढ़ रही है।

भारतीय रिजर्व बैंक के गवर्नर संजय मल्होत्रा ने हाल ही में भुगतान बुनियादी ढांचे में लगातार निवेश की आवश्यकता पर जोर दिया था। उन्होंने कहा था कि ऐसी प्रणालियों को बनाए रखने के लिए "किसी न किसी को भुगतान करना होगा।"

क्या रोजाना के UPI भुगतान महंगे हो जाएंगे?

फिलहाल ऐसा कोई संकेत नहीं है कि सामान्य UPI भुगतान पर शुल्क लगाया जाएगा। सरकार को अभी यह तय करना है कि कौन से लेन-देन शुल्क के दायरे में आ सकते हैं। इसका मतलब है कि उपभोक्ता अभी बिना किसी लेन-देन शुल्क के UPI का इस्तेमाल जारी रख सकते हैं।

UPI की सरल और शून्य-लागत वाली व्यवस्था ने इसके तेज विकास में बड़ी भूमिका निभाई है। इसलिए भविष्य में किसी भी शुल्क व्यवस्था को सावधानीपूर्वक लागू करना होगा। अचानक लागत बढ़ने से छोटे व्यवसायों और उपभोक्ताओं पर असर पड़ सकता है। इससे डिजिटल भुगतान अपनाने की गति भी धीमी हो सकती है।

संशोधन का वास्तविक मतलब क्या है?

नवीनतम कानूनी बदलाव तुरंत शुल्क लागू करने से ज्यादा भविष्य में लचीलापन देने से जुड़ा है। सरकार ने ऐसा ढांचा तैयार किया है, जिसके तहत वह भारत के डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे को समर्थन देने के लिए जरूरत पड़ने पर शुल्क लागू कर सकती है।

फिलहाल UPI उपयोगकर्ताओं को अपनी भुगतान आदतों में कोई बदलाव करने की जरूरत नहीं है। बड़ा सवाल यह है कि नीति निर्माता दो लक्ष्यों के बीच संतुलन कैसे बनाएंगे। उन्हें डिजिटल भुगतान को सस्ता बनाए रखना होगा, साथ ही यह भी सुनिश्चित करना होगा कि बैंक, फिनटेक कंपनियां और भुगतान नेटवर्क इस प्रणाली को बनाए रखने और विस्तार करने के लिए पर्याप्त संसाधन जुटा सकें। जैसे-जैसे UPI का विस्तार जारी रहेगा, भारत के डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे की लागत कौन उठाएगा, इस पर बहस और महत्वपूर्ण होती जाएगी।